העתיד כבר כאן: כל הפתרונות לגיוס אשראי לעסק
ניהול נטו | זאב הרשקוביץ, מנכ”ל משותף |
שוק האשראי החוץ בנקאי ממציא פתרונות אשראי חדשים כל העת, הן במודלים קיימים כתחרות לבנקים והן במודלים חדשים אשר משלימים את הפתרונות שהבנקים נותנים.
עד לפני עשור, המענה לעסקים שהיו צריכים לגייס אשראי, היה לפנות לבנק, או בעת מצוקה, לפנות לשוק האפור.
במהלך השנים התפתח בארץ שוק אשראי חוץ בנקאי לגיטימי עם גופים גדולים מאוד שחלקם נסחרים בבורסה. למעשה, קיימים למעלה מ 100 גופים נותני אשראי חוץ בנקאיים והם מתרבים מדי יום. לא נגזים אם נאמר כי שוק האשראי לעסקים בישראל עובר מהפכה אמיתית בשנים האחרונות, וכולל רפורמות שמטרתן להקטין את את כוחם העצום של הבנקים בשוק וחוסר התחרות כמו גם אסדרה של הפעילות החוץ בנקאית כך שלא תרתיע את העסקים.
עבור מי הפתרונות האלו נועדו?
הפתרונות כוללים גם פתרונות לעסקים קטנים כמו גם בינוניים (כאשר בעבר הפתרונות היו ברובם רק לעסקים גדולים).
כיום יש מגוון רחב של חברות פרטיות וציבוריות חוץ בנקאיות המאפשר פתרונות מימון שונים לעסקים, כגון:
- מסגרות אשראי שונות
- מסגרות יבוא
- הון צמיחה (להבדיל מהון חוזר והשקעות) התומך בגידול מהיר של עסקים
- הלוואות קצרות טווח
- מסגרות לכרטיסי אשראי
- מבנה החזר הלוואות התומך בעסקה ספציפית ומתאים עצמו לעסקה
- הלוואות וליסינג למימון ציוד או רכב
- משכנתאות פרטיות ועסקיות
- ניכיון שיקים
- פקטורינג (ניכיון חשבוניות)
- מימון ערבויות
- ניכיונות לקבלנים על סמך חשבונות מאושרים וכיוצא בכך
- השלמות הון שונות (הלוואות מזנין)
- מימון פרויקטים (לא נדל”ניים)
- אשראי ליזמי נדל”ן כולל ליווי סגור ומימון בטוחות.
מהם המודלים להחזר האשראי?
כמו כמות הגופים הפיננסיים הצומחים בקצב מהיר כך גם מגוון טווחי הריבית הם שונים בכל פתרון ויש להכיר היטב את השחקנים השונים והיכן נקודות החוזק שלהם ואיפה ירצו לתת הלוואות בריבית נמוכה יותר.
ישנם היום מודלים חדשים להחזר האשראי כמו החזר כאחוז מההכנסות או אחוז מהרווחים והמודלים רק הולכים ומתפתחים.
למה זה טוב?
האפשרות לפנות למימון חוץ בנקאי מקטינה את התלות של בעלי עסקים בבנקים, אשר גם הם שמחים על חלוקת נטל האשראי עם גופים נוספים (הבנקים לרוב יעדיפו חלוקת הנטל עם בנקים אחרים, אבל גם הם לא מסרבים כעת לקבלת אשראי מגופים חוץ בנקאיים לגיטימיים).
על פי נתונים רשמיים האשראי החוץ בנקאי מהווה כיום כחצי מסך כל האשראי העסקי במשק בישראל! רובו עדיין נגיש רק לעסקים גדולים, אולם חלקו הולך ונפתח לעסקים קטנים ובינוניים (עסקים מעל מחזור שנתי של 2 מש”ח בשנה וותק של 3 שנים לרוב).
אז איך כדאי לי לגייס אשראי לעסק שלי?
לפני שתתחילו בתהליך של גיוס אשראי לעסק, חשוב שתהיו מודעים לאפשרויות השונות, כדי שתוכלו לקבל החלטה מושכלת לפני תחילת התהליך:
בשונה מאוד מתהליך גיוס אשראי מהבנק, שעלול להיות ארוך מאוד ומעייף לרוב בעלי העסקים, גיוס אשראי ברוב הגופים החוץ בנקאיים הוא מהיר, גמיש ופשוט יותר, במיוחד אם תחום הפעילות של העסק הוא תחום הפעילות שבו הגוף החוץ בנקאי מתמחה. גם כאן יש להכיר גופים מהירים יותר לעומת איטיים יותר.
מתי נפנה לגיוס אשראי חוץ בנקאי? בד”כ פונים לאשראי חוץ בנקאי אם מדובר במקרה דחוף ביותר, או שחשובה לכם הזמינות של הגוף שנותן מענה, או ברוב המקרים, כאשר הבנק או הבנקים שלכם, קופצים את ידם ולא רוצים לתת עוד אשראי, במקרים כאלו, גיוס אשראי מחברה חוץ בנקאית זה כנראה הפתרון עבורכם.
חשוב לציין שגיוס אשראי חוץ בנקאי לא משפיע על מסגרת האשראי הבנקאית.
עסקים רבים פונים לגיוס אשראי חוץ בנקאי על מנת לצאת ממינוס או מהתחייבות כזו או אחרת לבנק.
כאשר זה המקרה, חשוב שתבדקו היכן הריבית הגבוהה יותר, האם באשראי שתגיסו או במינוס שכבר יש לכם.
בחלק מהמקרים, גופים חוץ בנקאיים יהיו מוכנים לאשר סכומים גדולים יותר לגיוס אשראי ומוכנים “לסבול” יותר בעיות שהיו בעסק או לבעליו במהלך חייו, מאשר הבנקים. לעומת השוק החוץ בנקאי, הבנקים זהירים יותר במתן אשראי לעסקים, וגם כפופים לרגולציה מחמירה בהרבה מזו של הגופים החוץ בנקאיים.
נוסיף עוד ונציין, שכאשר הבנק מודע לכך שיש לכם אפשרויות אחרות, הוא עשוי להגמיש את תנאי האשראי במידה ותתמקחו, ותציגו אלטרנטיבה אמיתית.
החיסרון העיקרי בהלוואות חוץ בנקאיות הוא כמובן הריביות הגבוהות מהאשראי הבנקאי, אולם גם במישור זה הגופים החוץ בנקאיים מצמצמים פערים במהירות.
נשמח לעמוד לשירותכם לבחירת האשראי העדיף והנכון עבור העסק שלכם
