לעתים קרובות, כשאנו נפגשים עם בעלי עסקים שנדרשים להלוואה מקרן הסיוע הממשלתית, עולה השאלה: איך נכון לנסח את הבקשה? האם כדאי לדבר על פערי התזרים או דווקא על השקעה?
התשובה המיידית שלנו היא כמובן: “לפי המטרה האמיתית לשמה מבקשים את ההלוואה”. אך לעתים קרובות, קיים ריבוי של מטרות: שיפוץ, פרסום, מלאי, תזרים שוטף ואף החזר הלוואות.
אז איך כדאי להציג את הבקשה על מנת למקסם את הסכום שיאשרו?
“מיחזור הלוואות”: כאשר מבקשים לקחת הלוואה חדשה כדי להחזיר הלוואות ישנות, ניתן להקדיש עד 50% מהסכום המבוקש למטרה זו, ובלבד שהמיחזור יבוצע בבנק אחר.
למשל: אם מגישים בקשה על סכום של 400 אלף ₪ דרך בנק מזרחי, ניתן לבקש כי לפירעון הלוואות ישנות יוקדשו, לכל היותר, 200 אלף ₪, ובלבד שמדובר בהלוואות בבנקים אחרים (הפועלים, לאומי, דיסקונט וכד’). לא ניתן לקחת הלוואה בבנק מזרחי כדי להחליף הלוואות בבנק מזרחי.
יש לציין כי הקרן והבנקים לא ששים להעמיד הלוואות למטרה זו, ועל כן יש להשתמש בסעיף זה באופן מושכל. כמו כן, במידה שמאושרת הלוואה למטרה זו, הקרן מוודאת שהסכום שאושר אכן יוזרם לפירעון ההלוואות, כפי שהוצהר בבקשה שהוגשה.
השקעה: הלוואות למטרת השקעה ופיתוח העסק הן מהסוג שאוהבים בקרן – זה מראה על עסק שמתפתח, צומח ולעתים מגייס עובדים נוספים ומגדיל את נכסיו. יחד עם זאת, במסלול השקעה על בעל העסק להשקיע 20% מהסכום המאושר בעצמו, כך שנדרש לבצע השקעה בפועל.
יש לציין כי במקרים אלה קיים הבדל בין חברה בע”מ לבין עוסק מורשה: בעוד על חברה להביא אישור מרואה חשבון על הזרמת כספים מחשבונו הפרטי של הבעלים אל חשבון החברה מהחודשים האחרונים (למשל: הלוואה במסלול השקעה בסך 400 אלף ₪ דורשת הזרמת בעלים בגובה 80 א’ ₪), עוסק מורשה נדרש להציג חשבוניות של ההשקעה בפועל.
לכן – מדובר במטרה המועדפת על הקרן, אך הפרוצדורה להשגתה מסובכת יותר ביחס למסלול הקלאסי:
הון חוזר: הלוואות למטרת הון חוזר וגישור על פערים בתזרים המזומנים הן הנפוצות ביותר בקרן. למעשה, למעלה מ- 50% מהבקשות המוגשות לקרן לסיוע לעסקים קטנים בערבות מדינה הן במסלול הון חוזר. יחד עם זאת, על מנת שיאשרו הלוואה במסלול זה, על העסק להוכיח כי אכן קיימים פערים מובנים בפעילות. למשל: תשלום לספקים במזומן וקבלת תשלום מלקוחות בתנאי שוטף + 90. כך, סופר מרקט או מסעדה לא יוכלו לקבל הלוואה במסלול זה (למעט מקרי קצה).
כדי לקבל הלוואה במסלול זה, יש להוכיח כי קיימים פערים ולבצע את החישוב המדויק של הסכום הנדרש. זאת אומרת שבמסלול זה הפרוצדורה היא קלה יותר, אך הקרן “קמצנית” ודקדקנית יותר בעת הבדיקה.
בסופו של יום, קיים מאגר של מטרות שכל עסק יכול לבקש לשמן הלוואה, חשוב שיהיה קשר בין טיב הבקשה לבין תחום הפעילות ולצרכיו האמיתיים של העסק.
