בעלי עסקים: כך תוכלו להעלות את דירוג האשראי שלכם
זאב הרשקוביץ | מנהל כספים
בעלי עסקים? חווים ירידה משמעותית בנגישות לאשראי לעסק? אתם לא לבד.
בניגוד למצופה, לרוב עסקים שחווים ירידה דומה, אינם בהכרח עסקים המתמודדים רק עם קשיים כלכליים. לפי העובדות בשטח, גם חברות רווחיות בחלקן, מלינות בדיוק על אותה התופעה.
למה זה קורה?
גם אם אתם בעלי חברה טובה ורווחית, עם לקוחות קבועים וניסיון של שנים, הבנק עדיין עלול לבקש להפסיק לעבוד מולכם, עקב התנהלות כזו או אחרת בחשבון הבנק.
לעתים חברות עלולות לחוות את התופעה הזו, במקרים של התנהלות בלתי צפויה בחשבון, כגון:
- חריגות.
- פיגורים בהלוואות.
- הפתעות ואי ודאות כלפי הבנק.
אתם בטח כבר יודעים מניסיונכם, כי אף בנק לא נהנה מחוסר וודאות או מוכן לסבול כזו עד רמה מסוימת.
לכן, אם אתם בחריגות מהמסגרת מעת לעת, הבנק מאולץ לדחות את פירעון ההלוואות לעתים קרובות, גם אם בסופו של דבר חזרתם למסגרת.
אמנם הבנק מרוויח מהעמדת אשראי עבורכם, אך זה מנוגד לאינטרסים שלו כאשר אינו בטוח לגבי היציבות וכושר ההחזר של הלקוח.
איך זה עובד?
לפני שנתיים עולם האשראי עבר מהפכה, כשהוקמה מערכת נתוני האשראי ע”י בנק ישראל.
המערכת הוקמה ככלי עבודה לגופי האשראי השונים (בנקאיים, מוסדיים וחוץ בנקאיים) המבקשים לקבל מידע פיננסי ובנקאי על אדם פרטי, על מנת לקבל החלטה מושכלת יותר האם להעמיד אשראי ובאילו תנאים.
זאת כדי להקל על אזרחים שמתנהלים למופת בתחום האשראי, ולאפשר להם לקבל גישה לאשראי גבוה יותר, זול יותר ועם בטחונות נמוכים יותר.
השלכות השינוי
בעקבות השינוי, השוק העסקי נכנס לאי סדר ממשי. המטרה הייתה טיפול בלקוחות פרטיים ולפתע לקוחות עסקיים נפגעים.
במקום לקבל את כל המידע הרלוונטי, המערכת מוצפת בעודף מידע, חלקו שימושי, וחלקו כלל לא.
גורם בנקאי צוטט: “מי צריך את כל המידע הזה? אבל מרגע שיש לי אותו אני לא יכול להתעלם ממנו”.
הגופים החוץ בנקאיים המרכזיים שאמורים היו למלא את צרכי האשראי של עסקים הנחשבים ‘מסוכנים יותר’, תמורת ריבית יותר גבוהה, מתחרים ברובם על עסקים בעלי הדרוג הגבוה ביותר, משמע שגם החברות הטובות ביותר והעסקים הרגילים (שהם רוב העסקים), נפגעים.
מה ניתן לעשות?
ראשית, מומלץ כי תנהלו תחזית תזרים מזומנים מסודרת.
מה הכוונה? הזנה של כל תקבול ותשלום עתידי לתוך התזרים המתוכנן, עוד לפני שהתקבל או ניתן שק, לעיתים עוד לפני שיש חשבונית, כולל:
- תשלום למע”מ, מס הכנסה ובטוח לאומי
- שכר
- פנסיות לעובדים
- שקים
- הו”ק
- חשבוניות
- העברות
- שכירות
- הוצאות מימון וכן הלאה.
מאחר וסמכויות הבנקאים קוצצו והסמכויות עברו למערכי אשראי עורפיים במערכת הבנקאית ללא גישה של הלקוח אליהם, על הניהול שלכם להיות יומיומי, כדי לשקף לבנק תקלות צפויות מראש וכך הבנק יכול להציע פתרונות למצב הצפוי. כך גם העסק לא מופתע וגם הבנקאי.
ניהול תחזית תזרים מזומנים היא אומנות ולא טכניקה!
יש חשיבות עילאית לדעת איפה להכניס כל תשלום עתידי תחת מגבלות תנאי התשלום והתקבולים הצפויים כך של תהיה חריגה בתקופה עתידית כלשהי.
כאשר הבנק רואה שיש לכם שליטה בתזרים המזומנים שלכם על פני זמן, תוכלו לחדש ולחזק את אמון הבנק בכם ובעסק שלכם.
עם הזמן תראו שאתם מקבלים את האפשרות לצמוח ולהתקדם בצורה הזו ואפילו לראות אחרי פרק זמן מסוים, כי דירוג האשראי שלכם בגופים הפיננסים השונים ישתפר פלאים.
צריכים עזרה בהתנהלות מול הבנק? אנחנו כאן עבורכם!
הירשמו עכשיו לשיחת ייעוץ ללא עלות עם צוות המומחים של ניהול נטו
כותב המאמר:
זאב הרשקוביץ – מנכ”ל משותף בניהול נטו – מביאים תוצאות לעסקים מ2005.
