The post למה לגייס אשראי לעסק כשאפשר ולא כשצריך? appeared first on ניהול נטו.

The post העתיד כבר כאן: כל הפתרונות לגיוס אשראי לעסק appeared first on ניהול נטו.

למעבר לראיון המלא של זאב הרשקוביץ, מנכ”ל משותף בניהול נטו, במערכת Ynet, לחצו >> https://www.ynet.co.il/economy/article/ryeh9d6to

The post ניהול נטו בכותרות: בעלי עסקים קטנים – כך תפצחו את אתגרי הצמיחה appeared first on ניהול נטו.

פורטל פיננסים | בעלי עסקים

חווים ירידה משמעותית בנגישות לאשראי לעסק? אתם לא לבד.

איתנו בראיון מיוחד, זאב הרשקוביץ, מנכ”ל משותף בניהול נטו, עם כל התשובות לשאלות בנושא גיוס אשראי לעסק, עבור מקרים שונים:

• מי הם רוב סוגי העסקים הצפויים להתמודד עם קשיים בגיוס אשראי לעסק?

זאב: עסקים שחווים את הקושי הזה, אינם בהכרח עסקים המתמודדים רק עם קשיים כלכליים.

לפי העובדות בשטח, גם חברות רווחיות בחלקן, מלינות בדיוק על אותה התופעה.

• למה זה קורה?

זאב: גם אם אתם בעלי חברה טובה ורווחית, עם לקוחות קבועים וניסיון של שנים, הבנק עדיין עלול לבקש להפסיק לעבוד מולכם, עקב התנהלות לקויה בחשבון הבנק שלכם.

• איזה סוג התנהלות עלול להביא קשיים בגיוס אשראי לעסק?

זאב: לעתים חברות עלולות לחוות את התופעה הזו, במקרים של התנהלות בלתי צפויה בחשבון, כגון:

• חריגות.
• פיגורים בהלוואות.
• הפתעות ואי ודאות כלפי הבנק.

אתם בטח כבר יודעים מניסיונכם, כי אף בנק לא נהנה מחוסר וודאות או מוכן לסבול כזו מעבר לרמה מסוימת.

לכן, אם אתם בחריגות מהמסגרת מעת לעת, הבנק נאלץ לדחות את פירעון ההלוואות לעתים קרובות.

גם אם בסופו של דבר חזרתם למסגרת, הדבר נחשב “לנקודה שחורה” העומדת מעל ראשכם.

אמנם הבנק מרוויח מהעמדת אשראי עבורכם, אך זה מנוגד לאינטרסים שלו כאשר אינו בטוח לגבי היציבות וכושר ההחזר שלכם כלקוח הבנק.

• למה זה בכלל משנה לבנק?

זאב: שאלה טובה,לפני כשנתיים עולם האשראי עבר מהפכה, כשהוקמה מערכת נתוני האשראי ע”י בנק ישראל.

המערכת הוקמה ככלי עבודה לגופי האשראי השונים (בנקאיים, מוסדיים וחוץ בנקאיים) המבקשים לקבל מידע פיננסי ובנקאי על אדם פרטי, על מנת לקבל החלטה מושכלת יותר האם להעמיד אשראי ובאילו תנאים.

זאת כדי להקל על אזרחים שמתנהלים למופת בתחום האשראי, ולאפשר להם לקבל גישה לאשראי גבוה יותר, זול יותר ועם בטחונות נמוכים יותר.

• נשמע טוב, מה זה אומר עבורנו כבעלי עסקים?

זאב: בעקבות השינוי, השוק העסקי נכנס לאי סדר ממשי. המטרה הייתה טיפול בלקוחות פרטיים ולפתע לקוחות עסקיים נפגעים.

כמעט ולא ניתן היום לקבל הלוואה עסקית, מבלי שהבנק ידרוש מכם לאפשר לו גישה למערכת נתוני האשראי הפרטית שלכם.

במקום לקבל את כל המידע הרלוונטי, המערכת מוצפת בעודף מידע, חלקו שימושי, וחלקו כלל לא.

גורם בנקאי צוטט: “מי צריך את כל המידע הזה? אבל מרגע שיש לי אותו אני לא יכול להתעלם ממנו”.

הגופים החוץ בנקאיים המרכזיים שאמורים היו למלא את צרכי האשראי של עסקים הנחשבים ‘מסוכנים יותר’, תמורת ריבית יותר גבוהה, מתחרים ברובם, גם הם, על העסקים בעלי הדרוג הגבוה ביותר.

משמע, שגם החברות הטובות ביותר והעסקים הרגילים (שהם רוב העסקים), נפגעים.

• אז מה אפשר לעשות?

זאב: כדי לשפר את מצבכם ואת הפוטנציאל לגיוס אשראי בעסק – ראשית, מומלץ כי תנהלו תחזית תזרים מזומנים מסודרת.

מה הכוונה? הזנה של כל תקבול ותשלום עתידי לתוך התזרים המתוכנן, עוד לפני שהתקבל או ניתן שק, לעיתים עוד לפני שיש חשבונית, כולל:

תשלום למע”מ, מס הכנסה ובטוח לאומי, שכר, פנסיות לעובדים, שקים, הו”ק, חשבוניות, העברות, שכירות, הוצאות מימון וכן הלאה.

מאחר וסמכויות הבנקאים קוצצו והסמכויות עברו למערכי אשראי עורפיים במערכת הבנקאית ללא גישה של הלקוח אליהם, על הניהול שלכם להיות יומיומי, כדי להיות בעלי אפשרות לשקף לבנק תקלות צפויות מראש וכך הבנק יכול להציע פתרונות למצב הצפוי. כך גם העסק לא מופתע וגם הבנקאי.

• האם זה באמת יעזור לי?

זאב: ניהול תחזית תזרים מזומנים היא אומנות ולא טכניקה!

יש חשיבות עילאית לדעת איפה להכניס כל תשלום עתידי תחת מגבלות תנאי התשלום והתקבולים הצפויים כך של תהיה חריגה בתקופה עתידית כלשהי.

כאשר הבנק רואה שיש לכם שליטה בתזרים המזומנים שלכם על פני זמן, תוכלו לחדש ולחזק את אמון הבנק בכם ובעסק שלכם.

עם הזמן תראו שאתם מקבלים את האפשרות לצמוח ולהתקדם בצורה הזו ואפילו לראות אחרי פרק זמן מסוים, כי דירוג האשראי שלכם בגופים הפיננסים השונים ישתפר פלאים וכפועל יוצא מזה – היכולת שלכם לגייס אשראי. הן מבנקים, הן מגורמים חוץ בנקאיים, והן מספקים (תנאי תשלום טובים יותר).

צריכים עזרה בהתנהלות מול הבנק? אנחנו כאן עבורכם!

הירשמו עכשיו לשיחת ייעוץ ללא עלות עם צוות המומחים של ניהול נטו

על המרואיין:

זאב הרשקוביץ – מנכ”ל משותף בניהול נטו – מביאים תוצאות לעסקים, וסגן נשיא לשכת היועצים העסקיים והניהוליים בישראל.

ניהול נטו – מביאים תוצאות לעסקים מאז 2005.

The post ראיון מיוחד: איך להעלות את דירוג האשראי בעסק? appeared first on ניהול נטו.

זאב הרשקוביץ | מנהל כספים

חווים ירידה משמעותית בנגישות לאשראי לעסק? אתם לא לבד.

בניגוד למצופה, לרוב עסקים שחווים ירידה דומה, אינם בהכרח עסקים המתמודדים רק עם קשיים כלכליים, לפי העובדות בשטח, גם חברות רווחיות בחלקן, מלינות בדיוק על אותה התופעה.

למה זה קורה?

גם אם אתם בעלי חברה טובה ורווחית, עם לקוחות קבועים וניסיון של שנים, הבנק עדיין עלול לבקש להפסיק לעבוד מולכם, עקב התנהלות כזו או אחרת בחשבון הבנק.

לעתים חברות עלולות לחוות את התופעה הזו, במקרים של התנהלות בלתי צפויה בחשבון, כגון:

• חריגות
• פיגורים בהלוואות
• הפתעות ואי ודאות כלפי הבנק

אתם בטח כבר יודעים מניסיונכם, כי אין בנק שנהנה מחוסר וודאות או מוכן לסבול כזו עד רמה מסוימת.

לכן, אם אתם בחריגות מהמסגרת מעת לעת, הבנק מאולץ לדחות את פירעון ההלוואות לעתים קרובות.

גם אם בסופו של דבר חזרתם למסגרת, הדבר נחשב “לנקודה שחורה” העומדת מעל ראשכם.

אמנם, הבנק מרוויח מהעמדת אשראי, אך זה מנוגד לאינטרסים שלו לקבל טלפון ממדור הבקרה של המרחב, המדווח כי לקוח יצא ממסגרת החח”ד שלו.

במקרי שיהוי בחזרה למסגרת, הבנקאי מתחיל להחזיר ללקוח שיקים בגין אין כיסוי מספיק, (אכ”ם).

איך זה עובד?

עד לפני שנתיים, כל בנק ניהל לעצמו את רמת הסיכון של הלקוח. חלק מהערכת רמת הסיכון של הלקוח כללה בדיקה של דו”חות אשראי עסקי מחברות מידע העסקי כגון BDI

ו-D&B.

הבנק אסף את המידע על הלקוח מהפעילות שלו בבנק, מהדו”חות הכספיים שהציג ועל סמך המידע העסקי, (כמו דיווח של ספקים על פיגור בתשלומים, תביעות משפטיות, נתונים אישיים של הבעלים ועסקים אחרים בבעלותו, פשיטות רגל, שיקים שחזרו כתוצאה מאכ”ם וכיוצא בכך).

תמונת המידע העסקי שנאסף על הלקוח לרוב הייתה חלקית מאד. הבנק ידע מה קורה אצלו בחשבונות הלקוח, אולם לא ידע ממש מה קורה בבנקים אחרים, מה קורה ללקוח בחשבון הפרטי ובעסקים אחרים שלו וכיוצא בכך. לדוגמא, שקים שחזרו אכ”ם בבנק מסויים, דווחו רק מהשיק החמישי ומעלה.

לפני שנתיים עולם האשראי עבר מהפכה, כשהוקמה מערכת נתוני האשראי ע”י בנק ישראל.

מה המערכת עושה?

המערכת הוקמה ככלי עבודה לגופי האשראי השונים (בנקאיים, מוסדיים וחוץ בנקאיים) המבקשים לקבל מידע פיננסי ובנקאי על אדם פרטי, על מנת לקבל החלטה מושכלת יותר האם להעמיד לו אשראי, באיזה גובה, באיזו ריבית, לאיזו תקופה ומול אילו בטחונות וערבויות.

מטרת המערכת הייתה להקל על אזרחים אשר מתנהלים למופת בתחום האשראי, לקבל גישה לאשראי גבוה יותר, זול יותר ועם בטחונות נמוכים יותר. המערכת נועדה לתת מענה לצורכי האשראי של האדם הפרטי.

המערכת נותנת כיום מידע הנאגר מלמעלה מ- 20 גופי אשראי על כל אדם, כאשר בהמשך יתווספו אליו גופים מדווחים נוספים.

המהלך בוצע בהוראת משרד האוצר, שהתכוון לייצר תחרות בין הגופים הפיננסיים השונים על הלקוח הטוב, כך המידע שעומד בפני גופים חוץ בנקאיים שהיו בחסרון מידע מהותי אל מול הבנקים, ישתפר.

השלכות השינוי

בעקבות השינוי, בנק ישראל נכנס לאי סדר ממשי. המטרה הייתה טיפול בלקוחות פרטיים ולפתע כל השוק העסקי נכנס למערבולת. עסק או חברה מטבע הדברים חווים גלים ותקופות טובות יותר או פחות.

במקום לקבל את כל המידע הרלוונטי, המערכת מוצפת בעודף מידע, חלקו שימושי, וחלקו כלל לא.

ניתן להקביל את המצב למקרה בו הייתם נפגשים לדייט ראשון עם בן / בת הזוג שלכם, אך לפני כן, כל אחד מכם היה מקבל דו”ח הכולל פירוט על מצבו הבריאותי של בן הזוג המיועד, על תכונות האופי שלו, על המגרעות, הפגמים וגם על החסרונות של הוריו.

אם זה היה המצב, מרבית הסיכויים שמעולם לא הייתם מגיעים אף לפגישה הראשונה.

מערכת נתוני האשראי נותנת כיום נתונים שלא היו נגישים לגופים הפיננסיים בעבר. המערכת נותנת את המידע ממי קיבלת אשראי. אצל כל אחד מהגופים נותני האשראי המערכת מפרטת: כמה אשראי קיבלת, מה הוא מבנה האשראי שקבלת (מסגרות, הלוואות, כרטיסי אשראי, נכיונות שקים). המערכת נותנת מידע האם היה פיגור בהחזר הלוואות, האם היו החזרות של הוראות קבע, האם היו החזרות שקים כתוצאה מאכ”ם.

כל הנתונים מפורטים ברמת החודש לשלוש שנים אחורה ונתונים ימשיכו להצבר עד 10 שנים. כל ניכיון שנעשה בעשור החולף יופיע בדו”ח. חברות מבצעות מאות ניכיונות של שיקים מדי שנה, וכולם יופיעו! המערכת מציגה תיקי הוצאות לפועל שנפתחו גם אם כבר הספיקו להיסגר. המערכת הינה מכרה זהב לגופים נותני האשראי, אך יחד עם זאת נותנת להם עודף מידע עד כדי בנקאי שאמר לנו: “מי צריך את כל המידע הזה?” אבל מרגע שיש לי אותו אני לא יכול להתעלם ממנו”.

לבצע שינוי במערכת קשה (אך אפשרי) גם אם הנתונים שגויים.

כיום מערכת נתוני האשראי מדירה עסקים רבים משוק האשראי ובמקום שהנגישות לאשראי תגדל, עסקים רבים מתקשים לגייס אשראי עוד יותר מבעבר ועל כן אינם יכולים להתפתח. הגופים החוץ בנקאיים המרכזיים שאמורים היו להכנס לשוק ולמלא את צורכי האשראי של עסקים יותר מסוכנים תמורת ריבית יותר גבוהה, מתחרים גם הם על עסקים בעלי דרוג האשראי הגבוה ביותר, משמע החברות הטובות ביותר. כך שוב, מרבית העסקים שאינם מוגדרים כמעולים, אולם שהם בהחלט סבירים בפעילותם, נפגעים שוב (וזאת מבלי להתייחס כלל לעסקים המוגדרים כגרועים).

למרבה האבסורד גם חברות טובות נפגעות. כשהחברה פונה לבצע מכרז בין גופים פיננסיים, מופיע בדו”ח מי הם הגופים הפיננסיים ששאלו על החברה. אם הבנק רואה כי גופים רבים שאלו על החברה בתקופה האחרונה, במקום להסיק כי לחברה הטובה יש אלטרנטיבות, פעמים רבות הבנקאי יגיע למסקנה כי החברה נמצאת בקריסה ולכן כל כך הרבה מבררים על מצבה ולא נתנו לה אשראי.

מה ניתן לעשות?

ראשית, לטעמנו אחרי שנתיים שמערכת נתוני האשראי עובדת, על בנק ישראל לבחון אילו נתונים באמת חשובים כמידע. האם דו”ח בן 600 עמודים על חברה של 10 מש”ח מחזור שנתי הוא כדאי, רק בגלל שהיא מנכה שיקים? התשובה הברורה היא לא.

איך מתקדמים?

ראשית, מומלץ כי תנהלו תחזית תזרים מזומנים מסודרת. מה הכוונה? הזנה של כל תקבול ותשלום עתידי לתוך התזרים המתוכנן, עוד לפני שהתקבל או ניתן שק, לעיתים עוד לפני שיש חשבונית, כולל:

• תשלום למע”מ, מס הכנסה ובטוח לאומי
• שכר
• פנסיות לעובדים
• שקים
• הו”ק
• חשבוניות
• העברות
• שכירות
• הוצאות מימון וכן הלאה.

על הניהול שלכם להיות יומיומי, בכל יום יש לעדכן את התזרים. זאת על מנת לשקף לבנק תקלות צפויות מראש וכך הבנק יכול להציע פתרונות למצב הצפוי. כאמור, הבנק לא אוהב הפתעות וכך, גם העסק לא מופתע וגם הבנקאי.

ניהול תחזית תזרים מזומנים היא אומנות ולא טכניקה!

יש חשיבות עילאית לדעת איפה להכניס כל תשלום עתידי תחת מגבלות תנאי התשלום והתקבולים הצפויים כך של תהיה חריגה בתקופה עתידית כלשהי.

כפי שאמרנו, בעבר היה מיוחס משקל משמעותי לדו”ח הכספי, לעושר האישי של הלקוח, לקשרים עם הבנקאי, אך כיום זה לא המצב.

סמכויות הבנקאים כולם קוצצו, הסמכויות עברו למערכי אשראי עורפיים במערכת הבנקאית ללא גישה של הלקוח אליהם.

התחנונים לאשראי זמני, לא להחזיר שקים על אכ”ם, משמעותם הולכת ויורדת.

לכן, כאשר הבנק רואה שיש לכם שליטה בתזרים המזומנים שלכם על פני זמן, תוכלו לחדש ולחזק את אמון הבנק בכם ובעסק שלכם.

פתיחות ושקיפות של תחזית תזרים המזומנים בפני הבנקאי, תאפשר לבנקאי להבין טוב יותר את הבעיות השוטפות העומדות בפניכם וכך יציע לכם אשראי מתאים. עם הזמן תווכחו שאתם מקבלים את האפשרות לצמוח ולהתקדם ולראות אחרי פרק זמן, כי דירוג האשראי שלכם בגופים הפיננסים השונים ישתפר.

צריכים עזרה עם ההתנהלות הפיננסית? אנחנו כאן עבורכם!

הירשמו עכשיו לשיחת ייעוץ ללא עלות עם צוות המומחים של ניהול נטו

כותב המאמר:

זאב הרשקוביץ – מנכ”ל משותף בניהול נטו – מביאים תוצאות לעסקים מ2005.

The post בעלי עסקים – כך תוכלו להעלות את דירוג האשראי שלכם appeared first on ניהול נטו.

זאב הרשקוביץ | מנהל כספים

בעלי עסקים? חווים ירידה משמעותית בנגישות לאשראי לעסק? אתם לא לבד.

בניגוד למצופה, לרוב עסקים שחווים ירידה דומה, אינם בהכרח עסקים המתמודדים רק עם קשיים כלכליים. לפי העובדות בשטח, גם חברות רווחיות בחלקן, מלינות בדיוק על אותה התופעה.

למה זה קורה?

גם אם אתם בעלי חברה טובה ורווחית, עם לקוחות קבועים וניסיון של שנים, הבנק עדיין עלול לבקש להפסיק לעבוד מולכם, עקב התנהלות כזו או אחרת בחשבון הבנק.

לעתים חברות עלולות לחוות את התופעה הזו, במקרים של התנהלות בלתי צפויה בחשבון, כגון:

• חריגות.
• פיגורים בהלוואות.
• הפתעות ואי ודאות כלפי הבנק.

אתם בטח כבר יודעים מניסיונכם, כי אף בנק לא נהנה מחוסר וודאות או מוכן לסבול כזו עד רמה מסוימת.

לכן, אם אתם בחריגות מהמסגרת מעת לעת, הבנק מאולץ לדחות את פירעון ההלוואות לעתים קרובות, גם אם בסופו של דבר חזרתם למסגרת.

אמנם הבנק מרוויח מהעמדת אשראי עבורכם, אך זה מנוגד לאינטרסים שלו כאשר אינו בטוח לגבי היציבות וכושר ההחזר של הלקוח.

איך זה עובד?

לפני שנתיים עולם האשראי עבר מהפכה, כשהוקמה מערכת נתוני האשראי ע”י בנק ישראל.

המערכת הוקמה ככלי עבודה לגופי האשראי השונים (בנקאיים, מוסדיים וחוץ בנקאיים) המבקשים לקבל מידע פיננסי ובנקאי על אדם פרטי, על מנת לקבל החלטה מושכלת יותר האם להעמיד אשראי ובאילו תנאים.

זאת כדי להקל על אזרחים שמתנהלים למופת בתחום האשראי, ולאפשר להם לקבל גישה לאשראי גבוה יותר, זול יותר ועם בטחונות נמוכים יותר.

השלכות השינוי

בעקבות השינוי, השוק העסקי נכנס לאי סדר ממשי. המטרה הייתה טיפול בלקוחות פרטיים ולפתע לקוחות עסקיים נפגעים.

במקום לקבל את כל המידע הרלוונטי, המערכת מוצפת בעודף מידע, חלקו שימושי, וחלקו כלל לא.

גורם בנקאי צוטט: “מי צריך את כל המידע הזה? אבל מרגע שיש לי אותו אני לא יכול להתעלם ממנו”.

הגופים החוץ בנקאיים המרכזיים שאמורים היו למלא את צרכי האשראי של עסקים הנחשבים ‘מסוכנים יותר’, תמורת ריבית יותר גבוהה, מתחרים ברובם על עסקים בעלי הדרוג הגבוה ביותר, משמע שגם החברות הטובות ביותר והעסקים הרגילים  (שהם רוב העסקים), נפגעים.

מה ניתן לעשות?

ראשית, מומלץ כי תנהלו תחזית תזרים מזומנים מסודרת.

מה הכוונה? הזנה של כל תקבול ותשלום עתידי לתוך התזרים המתוכנן, עוד לפני שהתקבל או ניתן שק, לעיתים עוד לפני שיש חשבונית, כולל:

• תשלום למע”מ, מס הכנסה ובטוח לאומי
• שכר
• פנסיות לעובדים
• שקים
• הו”ק
• חשבוניות
• העברות
• שכירות
• הוצאות מימון וכן הלאה.

מאחר וסמכויות הבנקאים קוצצו והסמכויות עברו למערכי אשראי עורפיים במערכת הבנקאית ללא גישה של הלקוח אליהם, על הניהול שלכם להיות יומיומי, כדי לשקף לבנק תקלות צפויות מראש וכך הבנק יכול להציע פתרונות למצב הצפוי. כך גם העסק לא מופתע וגם הבנקאי.

ניהול תחזית תזרים מזומנים היא אומנות ולא טכניקה!

יש חשיבות עילאית לדעת איפה להכניס כל תשלום עתידי תחת מגבלות תנאי התשלום והתקבולים הצפויים כך של תהיה חריגה בתקופה עתידית כלשהי.

כאשר הבנק רואה שיש לכם שליטה בתזרים המזומנים שלכם על פני זמן, תוכלו לחדש ולחזק את אמון הבנק בכם ובעסק שלכם.

עם הזמן תראו שאתם מקבלים את האפשרות לצמוח ולהתקדם בצורה הזו ואפילו לראות אחרי פרק זמן מסוים, כי דירוג האשראי שלכם בגופים הפיננסים השונים ישתפר פלאים.

צריכים עזרה בהתנהלות מול הבנק? אנחנו כאן עבורכם!

הירשמו עכשיו לשיחת ייעוץ ללא עלות עם צוות המומחים של ניהול נטו

כותב המאמר:

זאב הרשקוביץ – מנכ”ל משותף בניהול נטו – מביאים תוצאות לעסקים מ2005.

The post בעלי עסקים: כך תוכלו להעלות את דירוג האשראי שלכם appeared first on ניהול נטו.

הטעות הזו גורמת לדחיית הבקשות של מאות בעלי עסקים מדי שנה – בעלי עסקים שלא הפנימו את הערכים האמיתיים שבליווי מקצועי בתהליך הגיוס: הגדלת הסיכויים לקבלת ההלוואה, הגדלת הסכום המאושר וידע בניהול התהליך.

בפשטות: כשלוקחים יועץ מקצועי – מגדילים את הסיכויים: עורך דין טוב מגדיל את הסיכוי לזכות בתביעה בבית המשפט, יועץ מס טוב מסייע בהקטנת תשלומי המס ויועץ אשראי טוב מגדיל בעשרות אחוזים את הסיכויים לקבל הלוואה, מגדיל את סכום הכסף המאושר ודואג להלוואה בתנאים טובים יותר (כך שלעתים החיסכון בריבית גבוה מעלות הייעוץ).

בהגשת בקשה לבנק או לגוף אחר בגיוס מימון יש מספר שכבות, ובשוק ניתן למצוא מספר דרגות של שירות: הגשה עצמאית; הסתייעות במעו”ף או ביועץ רגיל; הסתייעות בחברה מקצועית.

בטבלה אפשר לראות כי ההבדל היחיד בין הגשה באופן עצמאי לבין הגשה תוך קבלת ייעוץ בסיסי היא אך ורק ברמת המסמכים. מכך עולה, שייעוץ בסיסי הוא פחות משתלם, מה שמותיר אותנו עם בחירה בין הגשה עצמאית לבין קבלת ליווי מקצועי.

כמובן שמי שחשוב לו להשיג תוצאות ולהגדיל את הסיכויים, יבחר בליווי מקצועי, כאשר החסרון של אפשרות זו נעוץ במחיר. יחד עם זאת, חשוב לזכור כי ליווי מקצועי באמת טומן בחובו חיסכון בריבית ובבטחונות (בהשוואה להגשה באחת משתי האפשרויות האחרות), כך שהעלות הריאלית של השירות היא נמוכה משמעותית.

כעת נותרה השאלה: איך מבדילים בין יועץ מקצועי לבין “חאפר”? על כך בפוסט הבא שלנו

The post האם כדאי להגיש בקשה לקרן באופן עצמאי? appeared first on ניהול נטו.

מאחר שאין שום רגולציה בתחום הייעוץ העסקי, כל אחד ואחד יכול להדפיס כרטיס ביקור ולהודיע לעולם בגאון: “אני יועץ עסקי”. הבעיה היא שייעוץ עסקי לא מקצועי מביא לקריסת עסקים ומוציא שם רע לעשרות היועצים המקצועיים (אין בארץ יותר מ- 100 יועצים עסקיים באמת טובים כשזה מגיע למגזר העסקים הקטנים והבינוניים).

גם תחום גיוס האשראי מושך אליו מאות אנשים שמנסים את מזלם. האמת, להיות יועץ עסקי זה מאוד רווחי, בעיקר כשלא נותנים את השירות המובטח… לצערנו הרב, בשנים האחרונות הולכים ומצטברים המקרים של בעלי עסקים שנעקצו באלפי שקלים על ידי יועצים שהבטיחו להם הרים וגבעות, ולאחר מכן נעלמו או שפשוט לא הביאו תוצאות, כך שהתשלום הלך לפח.

הנפגעים העיקריים מזה הם א) בעלי העסקים; ב) יועצים עסקיים מקצועיים, שצריכים להתחרות במאכערים, רמאים ולהוכיח לכל לקוח שהם לא רמאים כמו אותו אדם שעקץ אותם.

אז עד שהרגולטור יסדיר את העניין, הנה המדריך המקוצר לבחירת יועץ עסקי בכלל ויועץ מלווה לגיוס מימון בפרט:

1. 1. אתר אינטרנט – דברים שחשוב שיופיעו באתר האינטרנט של החברה: שמות מלאים של הצוות המוביל + תמונות, כתובת מדויקת של המשרדים ושמות של לקוחות. בדיקה זו מנפה 95% מהמאכערים, שכן לרוב מי שבאתר שלו לא מופיע המידע הנ”ל, כנראה שיש לו מה להסתיר.
   2. ביקור במשרדים – מומלץ להגיע פיסית למשרדי חברת הייעוץ לפחות פעם אחת ואף לערוך בהם פגישה. כשמגיעים למשרדים – חשוב ששמה יהיה כתוב על הדלת באופן בולט.
   3. היכרות במערכת הבנקאית – אמנם, הבנקים לא תמיד יכולים להמליץ על יועץ עסקי, אך הם יכולים לענות על השאלה: “האם אתה מכיר את היועץ X?”. ברוב הבנקים אף קיימת רשימה של יועצים מורשים, וזה מהווה סינון נוסף. מומלץ לבצע סינון נוסף, שכן לרשימות הבנקים השתרבבו לאורך השנים שמות של יועצים בלתי מקצועיים.
   4. המלצות מלקוחות – בקשו המלצות מלקוחות להם העניקה החברה שירותים לאחרונה. כדי להיות בטוחים, מומלץ לבקש פרטים של 5 לקוחות מהשנה האחרונה. גם אם לא תדברו עם כולם, יוכל היועץ לספק פרטים אלה (שם החברה, כתובת, שם המנהל, טלפון) רק אם הוא באמת נותן שירות טוב ללקוחותיו.
   5. גוגל – בנוסף, מומלץ לבצע חיפוש של שם החברה ושל היועץ בגוגל: בצורה זו אפשר למצוא מידע אודות היועץ: אולי תביעות ותלונות ואולי כתבות מקצועיות והמלצות.

The post איך מבדילים בין יועץ מקצועי לבין “חאפר”? appeared first on ניהול נטו.

התשובה המיידית שלנו היא כמובן: “לפי המטרה האמיתית לשמה מבקשים את ההלוואה”. אך לעתים קרובות, קיים ריבוי של מטרות: שיפוץ, פרסום, מלאי, תזרים שוטף ואף החזר הלוואות.

אז איך כדאי להציג את הבקשה על מנת למקסם את הסכום שיאשרו?

“מיחזור הלוואות”: כאשר מבקשים לקחת הלוואה חדשה כדי להחזיר הלוואות ישנות, ניתן להקדיש עד 50% מהסכום המבוקש למטרה זו, ובלבד שהמיחזור יבוצע בבנק אחר.

למשל: אם מגישים בקשה על סכום של 400 אלף ₪ דרך בנק מזרחי, ניתן לבקש כי לפירעון הלוואות ישנות יוקדשו, לכל היותר, 200 אלף ₪, ובלבד שמדובר בהלוואות בבנקים אחרים (הפועלים, לאומי, דיסקונט וכד’). לא ניתן לקחת הלוואה בבנק מזרחי כדי להחליף הלוואות בבנק מזרחי.

יש לציין כי הקרן והבנקים לא ששים להעמיד הלוואות למטרה זו, ועל כן יש להשתמש בסעיף זה באופן מושכל. כמו כן, במידה שמאושרת הלוואה למטרה זו, הקרן מוודאת שהסכום שאושר אכן יוזרם לפירעון ההלוואות, כפי שהוצהר בבקשה שהוגשה.

השקעה: הלוואות למטרת השקעה ופיתוח העסק הן מהסוג שאוהבים בקרן – זה מראה על עסק שמתפתח, צומח ולעתים מגייס עובדים נוספים ומגדיל את נכסיו. יחד עם זאת, במסלול השקעה על בעל העסק להשקיע 20% מהסכום המאושר בעצמו, כך שנדרש לבצע השקעה בפועל.

יש לציין כי במקרים אלה קיים הבדל בין חברה בע”מ לבין עוסק מורשה: בעוד על חברה להביא אישור מרואה חשבון על הזרמת כספים מחשבונו הפרטי של הבעלים אל חשבון החברה מהחודשים האחרונים (למשל: הלוואה במסלול השקעה בסך 400 אלף ₪ דורשת הזרמת בעלים בגובה 80 א’ ₪), עוסק מורשה נדרש להציג חשבוניות של ההשקעה בפועל.

לכן – מדובר במטרה המועדפת על הקרן, אך הפרוצדורה להשגתה מסובכת יותר ביחס למסלול הקלאסי:

הון חוזר: הלוואות למטרת הון חוזר וגישור על פערים בתזרים המזומנים הן הנפוצות ביותר בקרן. למעשה, למעלה מ- 50% מהבקשות המוגשות לקרן לסיוע לעסקים קטנים בערבות מדינה הן במסלול הון חוזר. יחד עם זאת, על מנת שיאשרו הלוואה במסלול זה, על העסק להוכיח כי אכן קיימים פערים מובנים בפעילות. למשל: תשלום לספקים במזומן וקבלת תשלום מלקוחות בתנאי שוטף + 90. כך, סופר מרקט או מסעדה לא יוכלו לקבל הלוואה במסלול זה (למעט מקרי קצה).

כדי לקבל הלוואה במסלול זה, יש להוכיח כי קיימים פערים ולבצע את החישוב המדויק של הסכום הנדרש. זאת אומרת שבמסלול זה הפרוצדורה היא קלה יותר, אך הקרן “קמצנית” ודקדקנית יותר בעת הבדיקה.

בסופו של יום, קיים מאגר של מטרות שכל עסק יכול לבקש לשמן הלוואה, חשוב שיהיה קשר בין טיב הבקשה לבין תחום הפעילות ולצרכיו האמיתיים של העסק.

The post באיזה מסלול כדאי להגיש בקשה בקרן לעסקים קטנים בערבות מדינה appeared first on ניהול נטו.

קרן הסיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה מעמידה הלוואות לארגונים בלבד, ולא לאנשים פרטיים. כשאדם פרטי או חברה (“חברה A”) מעוניינים לרכוש פחות מ- 100% מפעילות קיימת (“חברה B”), אז נוצר מצב שההלוואה נלקחת בחברה A (הקונה), בעוד החזר ההלוואה תלוי בביצועיה של חברה B (המוכרת).

נוצרת כאן סיטואציה בה הבעלים המקורי של חברה B, שמוכר חלק מהפעילות למשקיע מחברה A, מקבל תזרים של כסף אל החברה מבלי לשאת באחריות כלשהי, וזוהי סיטואציה שיוצרת פתח לתרגילים וקומבינות.

לפיכך, הקרן מעמידה הלוואות אך ורק לחברות או אנשים אשר מבקשים לרכוש 100% מפעילות מסוימת, ולא אחוז אחד פחות מזה. אם קיים צורך כדי להיכנס שותף חלקי בלבד – הקרן לעסקים קטנים איננה פתרון ישים.

חשוב לדעת כי הלוואה לרכישת פעילות עסקית היא עד תקרה של 30% מסך המכירה. זאת אומרת: אם עסקת מכירת החברה מגיעה ל- 1 מיליון ₪, אז ההלוואה למטרה זו לא תעבור את רף 300 א’ ₪.

יחד עם זאת, ניתן להפריד בין המכירה של הפעילות עצמה לבין מכירה של נכסים נלווים, כגון מלאי, ציוד ונכסים אחרים. לפיכך, ניתן להציג את תכנית ההשקעות בצורה כזו שתאפשר את הגדלת הסכום המבוקש לטובת עסקת הרכישה.

The post הלוואה לרכישת אחוזים בחברה קיימת / הלוואה כדי להיכנס כשותף appeared first on ניהול נטו.